近日，深圳市人民政府聯(lián)合中國人民銀行開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)工作。從10月12日開(kāi)始，參與“禮享羅湖數字人民幣紅包”活動(dòng)的中簽者，可前往羅湖區已完成數字人民幣系統改造的商戶(hù)進(jìn)行消費。
數字人民幣問(wèn)世！
在深圳，有5萬(wàn)人正在嘗鮮數字人民幣。
10月9日，深圳市政府聯(lián)合人民銀行開(kāi)展數字人民幣紅包試點(diǎn)，開(kāi)啟“2020禮享羅湖”系列促消費活動(dòng)，通過(guò)抽簽的方式發(fā)放1000萬(wàn)元“禮享羅湖數字人民幣紅包”。
深圳當地很多用戶(hù)試著(zhù)進(jìn)行了預約，他們面對的是一場(chǎng)激烈的競爭。
深圳市政務(wù)服務(wù)數據管理局表示，此次活動(dòng)預約登記人數約191.4萬(wàn)，最終中簽5萬(wàn)人，中簽率約2.6%。
早在4月中國人民銀行就提到要發(fā)行數字貨幣。
01
什么是中國版數字貨幣？怎么用？
簡(jiǎn)單說(shuō)，人民銀行數字貨幣就是人民幣電子版。
說(shuō)起數字貨幣，大家第一反應可能是比特幣或者臉書(shū)計劃推出的Libra。
但是，與這些所謂的數字貨幣不同，我國央行將要推出的數字貨幣有國家信用背書(shū)，可以說(shuō)是人民幣的電子版本。因此，央行的數字貨幣是具有法償性的。
更重要的是，有國家背書(shū)，央行的數字貨幣幣值會(huì )更加穩定。而比特幣等所謂的虛擬貨幣，無(wú)法保證幣值穩定，被“割韭菜”就成了常事。
從使用場(chǎng)景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，相比于紙幣沒(méi)有任何差別。同時(shí)，使用時(shí)應遵守現行的所有關(guān)于現鈔管理和反洗錢(qián)、反恐融資等規定。
02
數字人民幣有哪些好處呢？
發(fā)行成本低、交易更便捷……
有資深業(yè)內人士表示，基于人民幣現金的支付、交易、反洗錢(qián)等，在現代社會(huì )管理難度越來(lái)越大，成本也越來(lái)越高。而發(fā)行數字貨幣，能夠有效解決上述問(wèn)題。
同時(shí)，中國版數字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶(hù)，擺脫了傳統銀行賬戶(hù)體系的控制。
此外，在網(wǎng)絡(luò )信號不佳的情況下，網(wǎng)銀和支付平臺的支付功能常常會(huì )處于癱瘓狀態(tài)，而DC/EP的雙離線(xiàn)技術(shù)可保證在極端情況下，像用紙幣一樣，使用央行數字貨幣。例如，在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )的情況下，只要兩個(gè)裝有DC/EP數字錢(qián)包的手機碰一碰，就能實(shí)現轉賬或支付功能。
03
有人會(huì )有疑問(wèn)了：發(fā)行數字貨幣會(huì )引發(fā)通貨膨脹嗎？
等價(jià)替換流通中的貨幣，不會(huì )讓錢(qián)變毛。
央行發(fā)行的數字貨幣從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價(jià)替換掉這100元。
為了保證央行數字貨幣不超發(fā)，商業(yè)機構向央行全額、100%繳納準備金。也就是說(shuō)，發(fā)行時(shí)，人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營(yíng)機構，再由這些機構兌換給公眾。
此外，考慮到前期數字貨幣僅限于試點(diǎn)，短期內不會(huì )大量發(fā)行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。
因此，數字貨幣不會(huì )引發(fā)通脹。
04
數字貨幣流通，支付寶和微信支付功能可以卸載了嗎？
先別忙著(zhù)卸載，用用看。
除了會(huì )不會(huì )引發(fā)通貨膨脹，央行數字貨幣會(huì )不會(huì )搶了支付寶和微信的“支付飯碗”也備受關(guān)注。
從消費者的直觀(guān)感受來(lái)看，使用央行數字貨幣支付和使用支付寶、微信支付，從體驗上來(lái)說(shuō)可能差異不大。
但不一樣的是，使用央行數字貨幣支付，花出去的是數字化的人民幣，跟花現金一樣；而支付寶、微信支付只是一個(gè)支付工具，通過(guò)這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡。
值得注意的是，時(shí)任央行支付結算司副司長(cháng)的穆長(cháng)春曾表示，以后投放的央行數字貨幣在一些功能實(shí)現上會(huì )和電子支付有很大區別。
因此，數字人民幣是否會(huì )取代支付寶、微信支付，這個(gè)還真不好說(shuō)。
用數字人民幣付款和微信、支付寶付款到底有什么區別？
那么，對于消費者而言，用數字人民幣付款和微信、支付寶付款到底有什么區別？
雖然在消費者眼中，數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具在體感上差別不大，但是在行業(yè)人士看來(lái)，這是兩個(gè)完全不同的物種。
普華永道中國資深經(jīng)濟學(xué)家趙廣彬撰文指出，從本質(zhì)上來(lái)講，數字人民幣是“錢(qián)或貨幣”，而移動(dòng)支付是“取收錢(qián)的方式”；二者的關(guān)系或可以比喻為“魚(yú)”和“鉤”，或“水”和“瓢”，性質(zhì)完全不同。
即便是把數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具里的資金相比，雙方的屬性也有很大的差異。
“央行數字貨幣最簡(jiǎn)單的理解方式就是電子現金，把法定貨幣的載體由紙質(zhì)形式變?yōu)殡娮有问?，也就是紙幣的數字化形式?！?/div>
歐科云鏈集團研究員李煉炫認為，兩者最大的區別在于：從貨幣的統計口徑上看，央行數字貨幣屬于M0，即現金的范疇；第三方支付工具里的資金本質(zhì)上是非存款類(lèi)金融機構存款，屬于M2的范疇。
換句話(huà)說(shuō)：數字人民幣賬戶(hù)是一個(gè)原生銀行賬戶(hù)，里面的金額相當于本身存在的“一張張錢(qián)”；而用戶(hù)在第三方支付工具里開(kāi)的賬戶(hù)只是一個(gè)記賬的賬戶(hù)，其對應的金額是在商業(yè)銀行里的存款，因此用戶(hù)在使用第三方支付時(shí)，要關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶(hù)上的資金。
相比之下，數字人民幣在支付時(shí)效率更高，可實(shí)現支付即結算，第三方支付機構則必須通過(guò)清算機構進(jìn)行清算。
微信、支付寶等第三方支付工具在使用時(shí)收取了一定的手續費，而數字人民幣作為公共產(chǎn)品，在使用時(shí)不需要手續費。
實(shí)際上商業(yè)銀行存款貨幣無(wú)法替代法定貨幣發(fā)揮價(jià)值尺度或記賬單位功能。
且以商業(yè)銀行存款貨幣為基礎的電子支付工具，基于賬戶(hù)緊耦合模式，在應用場(chǎng)景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶(hù)隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間。
非現金支付工具，如傳統的銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等，都基于賬戶(hù)緊耦合模式，無(wú)法實(shí)現匿名；而數字人民幣則支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，可以實(shí)現“可控匿名”。
按照業(yè)內人士的說(shuō)法，“可控匿名”是“你跟你的交易對手看起來(lái)互相是匿名的，但是對于央行完全不是匿名的?！?/div>
可控匿名的好處是：可以平衡保護用戶(hù)雙方數據隱私和防范打擊洗錢(qián)、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。
隨著(zhù)近年來(lái)比特幣、全球性穩定幣等加密資產(chǎn)試圖發(fā)揮貨幣職能，又開(kāi)始了新一輪私鑄貨幣、外來(lái)貨幣與法定貨幣的博弈。
“因應這一形勢，國家有必要利用新技術(shù)對M0進(jìn)行數字化，為數字經(jīng)濟發(fā)展提供通用性的基礎貨幣?！狈兑伙w提及。
作為央行發(fā)行的法定貨幣，數字人民幣不允許拒收，將擁有最廣泛的使用場(chǎng)景，且其法律地位和安全程度都高于第三方支付工具。
“假如某天第三方支付公司破產(chǎn)了，那么人們在里面的資金也會(huì )面臨風(fēng)險，但央行數字貨幣不存在這些問(wèn)題?！睔W科云鏈集團研究員李煉炫談到。
數字人民幣還可以實(shí)現雙離線(xiàn)支付
關(guān)于雙離線(xiàn)支付的應用場(chǎng)景，央行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春曾舉過(guò)這樣一個(gè)例子：兩個(gè)人的手機里都有DCEP（Digital Currency Electronic Payment，數字貨幣）的數字錢(qián)包，只要手機有電，哪怕沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )，兩個(gè)手機一碰觸就可以使一個(gè)人電子錢(qián)包里的數字貨幣轉給另外一個(gè)人。
目前第三方支付軟件還沒(méi)有實(shí)現這一功能。
按照一位支付行業(yè)人士的說(shuō)法，離線(xiàn)支付有兩種：
一種是單離線(xiàn)，支付寶、微信支付都能實(shí)現，平時(shí)買(mǎi)東西，賣(mài)方貼出收款二維碼，只要買(mǎi)方在線(xiàn)，就能付款。
另一種是雙離線(xiàn)，也就是雙方在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )的情況完成支付和收款。雙離線(xiàn)模式目前存在的問(wèn)題就是“雙花問(wèn)題”，也就是說(shuō)在離線(xiàn)的情況下，一筆錢(qián)被重復使用。
如何解決這個(gè)問(wèn)題外界非常關(guān)注。
“目前的技術(shù)專(zhuān)利尚未說(shuō)明如何在雙離線(xiàn)情況下解決‘雙花問(wèn)題’，因此需要等待未來(lái)更多的技術(shù)專(zhuān)利披露?！崩顭掛耪J為。
不過(guò)，“雙花問(wèn)題”也并非只有技術(shù)才能解決。目前央行已經(jīng)規定DCEP只能面向小額零售場(chǎng)景，在一定程度上避免了因“雙花問(wèn)題”帶來(lái)的巨額損失。
另一方面，傳統“雙花問(wèn)題”的假設前提是用戶(hù)具有作惡的動(dòng)機和能力，但現實(shí)中可以依靠法律制度和監管措施來(lái)確保用戶(hù)不敢作惡，或者在發(fā)生“雙花”后可以追付。
數字人民幣對于第三方支付最大的利空是什么？
在上述第三方支付機構高管劉劍龍看來(lái)，這個(gè)答案就是“賬戶(hù)價(jià)值”。
隨著(zhù)數字人民幣賬戶(hù)的出現，央行或將占據個(gè)人資金賬戶(hù)上的主導權，從而削弱第三方支付錢(qián)包賬戶(hù)的價(jià)值。而商業(yè)銀行以及支付寶、微信都將成為提供服務(wù)的運營(yíng)機構。
在深圳的數字人民幣試點(diǎn)中就有用戶(hù)發(fā)現，協(xié)議指出，微信支付和支付寶都是服務(wù)機構。
對此，西南證券的研報提到，在DCEP正式落地后，支付寶、微信等第三方電子支付的部分業(yè)務(wù)，也可能會(huì )被DCEP整合，且“可以肯定的是，（DCEP）一旦落地會(huì )分流第三方支付機構的用戶(hù)，利用流量變現的金融類(lèi)業(yè)務(wù)將會(huì )受到顯著(zhù)的負面影響?！?/div>
而被整合后，第三方支付機構的業(yè)務(wù)空間可能會(huì )受限。比如“沒(méi)辦法在賬戶(hù)上做一些特殊的開(kāi)發(fā)?！眲堈J為，即便是通過(guò)外部的供應商來(lái)做，也需要數字人民幣的賬戶(hù)支持，取得政策的準許。
因此，數字人民幣推出后是否會(huì )改變移動(dòng)支付市場(chǎng)格局？其中，對兩大支付巨頭支付寶和微信的影響最受外界所矚目。
多年以來(lái)，支付寶和微信占據了移動(dòng)支付市場(chǎng)的大頭。
微信、支付寶們的對策：
面對數字人民幣的潛在沖擊，第三方支付機構該怎么辦？
一位第三方支付行業(yè)人士認為，以前微信、支付寶期望的用戶(hù)黏性是“黏”在賬戶(hù)上，“現在這個(gè)賬戶(hù)如果是人民銀行的賬戶(hù)了，可能意愿也沒(méi)那么強了，畢竟自己對這個(gè)賬戶(hù)的控制力不夠強?！?/div>
在這種情況，支付賬戶(hù)或將變成一個(gè)純粹的工具，支付寶和微信支付則需要靠服務(wù)和生態(tài)來(lái)掌控用戶(hù)。而服務(wù)也正好是微信、支付寶們最強的護城河。
業(yè)務(wù)眾多、實(shí)力雄厚的微信支付、支付寶或許可以從容轉身，但中小型的第三方支付機構呢？
“擔心也沒(méi)用”，前述第三方支付機構高管劉劍龍稱(chēng)，很多第三方支付機構都是在走一步看一步，“我們沒(méi)有組織一個(gè)像咨詢(xún)公司的團隊專(zhuān)門(mén)去研究數字人民幣，數字貨幣的主導權在央行?！倍行⌒偷谌街Ц稒C構只能選擇“盡量適應”。
但讓他心里稍感“平衡”的是：“大家一樣，都在收緊的情況下競爭?！薄吧娴谝?，服務(wù)好現有客戶(hù)”成為第三方支付行業(yè)的共識。
對劉劍龍來(lái)說(shuō)，一個(gè)值得欣慰的情況是，他所在的機構還從事聚合支付業(yè)務(wù)。而數字人民幣對于聚合支付服務(wù)商影響可能較小。
“數字錢(qián)包并不改變收單業(yè)務(wù)模式，總要有人去服務(wù)商戶(hù)，把錢(qián)先收到符合資格的收單機構，然后再給商戶(hù)”。
劉劍龍認為，央行和商業(yè)銀行不可能在前臺經(jīng)營(yíng)，因此還是需要服務(wù)商來(lái)是服務(wù)，替商戶(hù)做收單服務(wù)，管控商戶(hù)合規準入等，“這個(gè)過(guò)程不會(huì )消失?！?/div>
數字貨幣在財會(huì )領(lǐng)域的應用：
目前以“比特幣”為典型代表的數字貨幣僅適用于個(gè)人支付，但未來(lái)，若數字貨幣成為主流貨幣時(shí)，各會(huì )計主體在從事支付業(yè)務(wù)時(shí)，也可以使用數字貨幣支付。
（一）用于日常支出業(yè)務(wù)結算。
當會(huì )計主體統一發(fā)放補貼、津貼、報酬、獎金、臨時(shí)工資、個(gè)人發(fā)生差旅報銷(xiāo)或墊款業(yè)務(wù)需要結算時(shí)，會(huì )計主體可以通過(guò)電腦或手機等互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現轉賬功能。
如：報賬人員可利用數字貨幣支付實(shí)現差旅、會(huì )議、培訓等公務(wù)結算，既方便，也有利用防范虛假公務(wù)活動(dòng)的產(chǎn)生。
（二）減輕出納人員的操作風(fēng)險。
數字貨幣支付方式不僅可以防止攜帶現金的風(fēng)險，還可以減輕出納支取、清點(diǎn)、保管、支付的工作壓力。此外，支付速度快、效率高、精準度支付、安全可靠，出納工作可真正實(shí)現線(xiàn)上操作。
如：以往，當發(fā)生現金業(yè)務(wù)時(shí)，因金額數存在在角分位，往往會(huì )采用“四舍五入”法進(jìn)行實(shí)物支付，時(shí)常導致出納賬面余額與庫存數存在微小出入，但數字貨幣卻能通過(guò)電子轉賬方式精確至角分，有效解決“分毫之差”問(wèn)題。
（三）為會(huì )計主體提供新的投資渠道。
縱觀(guān)世界經(jīng)濟，當前以“比特幣”為典型代表數字貨幣，其價(jià)值時(shí)漲時(shí)跌，是存在不穩定性的。當會(huì )計主體持有這類(lèi)資產(chǎn)就好比持有一項“短期投資”的資產(chǎn)，一旦市價(jià)上漲，未來(lái)經(jīng)濟收益將增加，是會(huì )計主體利潤的一項新增點(diǎn)。
當一項資產(chǎn)既能被實(shí)時(shí)支付，又可能實(shí)現利潤增加，必將受到會(huì )計主體的追捧。
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